625 - De la microfinance à la finance participative : quelles perspectives pour l'entrepreneuriat et le développement territorial?

Cette communication a pour objet d'examiner l'impact de la finance alternative sur le développement territorial et la dynamique entrepreneuriale face aux contraintes imposées par la rareté des ressources financières. Notre recherche met en lumière les liens entre les acteurs (i.e. investisseurs, entrepreneures, entreprises, institutions…) et les contraintes économiques et spatiales auxquelles l'activité entrepreneuriale est assujettie.  L'accent est mis sur le financement participatif comme catalyseur du développement territorial (Belleflamme et al., 2013, 2014 ; Mollick, 2014 ; Agrawal et al.,  2011 ; Armendtriz et Morduch, 2005 ; Yunus, 2003). Le financement participatif est également examiné à la lumière de la théorie  de l'acteur-réseau (Callon et al. 1986; Callon, 2001; Latour, 2005) où la nature et l'étendue des liens entre les  acteurs sont de nature à affecter l'organisation spatiale de la production du territoire. On constate ainsi l'émergence de nouvelles formes de participation, de création, de coopération et de coordination qui émanent de la dynamique d'innovation sociale et territoriale (Mulgan, 2006 ; Nicholls, 2006 ; Moulaert, 2009 ; Nicholls et Murdock, 2012 ; Moulaert et Van Dyck, 2013). Notre recherche fera état des résultats obtenus dans le cadre d'une étude comparative sur les modèles de financement alternatif  et leur impact sur  la dynamique entrepreneuriale et territoriale.

La microfinance s'est développée pour permettre aux exclus du système financier traditionnel, parmi lesquels les petites et moyennes entreprises (PME) et les jeunes entreprises innovantes, d'accéder au financement. Aujourd'hui cependant, force est de constater qu'un nouvel outil, la finance participative, se propose de satisfaire les mêmes besoins en Occident et aux Etats-Unis. Une question se pose alors :que peut apporterà l'entrepreneuriat Camerounais une transition de la microfinance à la finance participative ?

Répondre à cette question n'est pas aisée dans la mesure où le phénomène ne s'est pas encore réellement développé au Cameroun. De ce fait, notre étude s'appuie à la fois sur l'analyse documentaire des textes légaux de la France et des Etats-Unis ainsi que sur les résultats de l'enquête GEM (2014). Cela nous permet d'appréhender les contours de cette activité et de la confronter aux principaux problèmes de financement rencontrés par les entrepreneurs camerounais. Nous aboutissons alors à trois conclusions. La finance participative peut offrir à l'entrepreneuriat du Cameroun un mécanisme de financement qui pallie les insuffisances de la microfinance. Pour cela, elle doit s'adapter au contexte camerounais, notamment en recourant au service de téléphonie mobile – dont le degré de pénétration est plus important (84% en 2015) que celui de l'internet (32,4% en 2014). En outre, il serait souhaitable que les autorités compétentes en règlementent la pratique.

Cette communication est une étude de cas issue de notre recherche doctorale qui a porté sur les facteurs d'émergence de l'entrepreneuriat féminin dans un processus de développement local en milieu rural. La recherche a eu pour cadre le processus de développement local en cours dans la sous-préfecture de Gadouan en Côte d'Ivoire. L'un des résultats de cette recherche a montré que pour faire émerger l'entrepreneuriat féminin, il faut que le territoire soit un territoire incubateur de l'entrepreneuriat féminin, c'est-à-dire un territoire qui offre des structures de soutien technique et financier pour la réalisation des projets entrepreneuriaux des femmes. Dans le cas de la sous-préfecture de Gadouan, il s'est avéré qu'il n'existe pas de structures de soutien aux micro-entreprises des femmes. C'est seulement dans leurs groupements d'intérêt économique (GIE) que les femmes trouvent de tels soutiens. Ainsi, sur les huit (8) projets de femmes identifiés lors du processus de planification local, aucun projet n'a pu être réalisé faute de financement. Cette situation s'explique par le fait, qu'en Côte d'Ivoire, le financement des projets de développement local relève en grande partie de procédures contractuelles entre l'État et les bailleurs de fonds internationaux. Ceci crée une dépendance de la réalisation des projets de développement local au financement extérieur. Il s'avère alors impérieux de trouver du financement alternatif pour la réalisation des projets de développement local.

La capacité des pays africains, à satisfaire les besoins alimentaires de leurs populations constitue un enjeu important et un défi à relever. Dans la plupart des pays de l'Afrique de l'Ouest, la production de riz n'arrive pas à satisfaire la demande croissante des populations due à la croissance démographique et à l'urbanisation rapide. Ainsi, des mesures importantes ont été prises par les gouvernements

La mise en œuvre de ces mesures suscite la mobilisation des ressources financières mais surtout l'engagement des principaux acteurs de toute la chaîne de valeur du riz, notamment les femmes

L'objectif de cette communication est d'analyser l'intégration du genre dans les politiques d'autosuffisance en riz en Afrique de l'ouest (Côte d'Ivoire, Nigéria et Sénégal). Il s'agit de définir et analyser le rôle des femmes et des hommes ; identifier et analyser la prise en compte de leurs besoins spécifiques; analyser les modèles de stratégies de développement du riz adoptés par les pays) et analyser les  types de financement existants et les modèles à promouvoir  pour la satisfaction des besoins des femmes et des hommes dans la filière riz.

Cette communication contribuera à partager les expériences de stratégies de développement du riz en Afrique de l'Ouest ; analyser  le rôle des hommes et surtout des femmes dans la filière, les modes de financement utilisés avec  les contraintes rencontrées. Ceci mènera vers  de de nouveaux modèles de  financement mieux adaptés aux besoins des différents acteurs

Cette communication présente les résultats d'une recherche exploratoire menée dans une perspective genrée sur les diverses approches et services d'appui à l'entrepreneuriat féminin en Afrique du sud et au Rwanda. Grâce à deux études de cas documentées à travers des entretiens semi-structurés, des groupes de discussion, des sondages et de l'observation non participante auprès d'organisations et de femmes entrepreneures, cette recherche montre l'impact du contexte et l'importance d'une approche sexospécifique pour l'élaboration de stratégies de soutien qui répondent davantage aux besoins et à la réalité des entrepreneures. Pour mieux comprendre les facteurs structurels et contextuels et analyser le soutien nécessaire pour les femmes entrepreneures, la recherche a été basée sur un cadre théorique et méthodologique aligné avec l'intersectionnalité et la théorie de la connaissance située. Dans ces perspectives, les résultats montrent que plusieurs des éléments spécifiques à la réalité des femmes entrepreneures sont difficilement pris en compte dans les services de soutien. Une contribution importante de cette recherche consiste à souligner l'importance de remettre en question le modèle de l'entrepreneuriat androcentrique et hétéronormatif, à montrer les limites des services basées uniquement sur des trajectoires individuelles et à mettre de l'avant une approche collective issue des éléments contextuels et structurels spécifiques à la réalité des femmes.

Les pratiques de micro-finance connaissent un développement inédit dans les pays en développement. Au Bénin et plus fortement dans la Commune de Dogbo, les services de micro-finance sont offerts par une kyrielle d'institutions pour satisfaire les besoins des populations exclues du système bancaire. Parallèlement à ces institutions, s'expérimente depuis 2007 un modèle de micro-finance participative au sein des Associations Villageoises d'Epargne et de Crédit.

Une Association Villageoise d'Epargne et de Crédit est « un groupe de 15 à 25 personnes qui épargnent ensemble et font de petits emprunts à partir de ces épargnes »[1]. Les crédits octroyés aux membres au taux d'intérêt de 10% permettent à ces derniers de développer les activités génératrices de revenus. Les bénéfices tirés des crédits placés sont répartis entre les associés au prorata des montants épargnés.

La flexibilité du mode opératoire, la répartition équitable du bénéfice, la solidarité entre les membres, l'autogestion et l'apprentissage continu constituent les facteurs de réussite et d'implémentation territoriale de cette approche de micro-finance. Cependant, il existe quelques difficultés liées notamment à l'analphabétisme des femmes et au manque du personnel d'encadrement. Ces difficultés doivent être surmontées afin d'assurer la pérennité des activités desdites associations pour qu'elles deviennent des instruments puissants de développement local.

[1]Hugh Allen (2011), Guide de formation de l'Agent Villageois, p.5.

La problématique de l'inclusion financière, qui a été le fondement de la finance décentralisée, reste quasi-entière au Bénin. Par rapport à l'accès, il n'existe plus, dans ce pays, une unité administrative où n'est installé au moins un guichet de structure financière. Mais par rapport à l'usage, les réalités révèlent qu'il reste beaucoup à faire car l'inclusion aujourd'hui au Bénin n'est pas encore à la phase où chaque individu et chaque entreprise puisse accéder à un large éventail de services financiers et les utiliser concrètement, ce qui fonde le souci qu'affichent certains des partenaires au développement. Tout cela fait que le taux de dépendance démographique reste élevé. Il y a encore des difficultés à l'entrée qui limitent l'adhésion puis d'autres barrières internes qui font reculer ceux qui ont fait leur entrée. Les difficultés à l'interne sont essentiellement relatives aux coûts non moins élevés de transactions se justifiant par le risque de l'asymétrie d'informations, la mal gouvernance et les cas de malversations. Alors, les ennemis du système profitent et font de façon permanente une campagne d'intoxication zélée sur la structure, ce qui décourage et fait que beaucoup de clients potentiels prennent de la distance. En fin, lorsque l'institution est financièrement déséquilibrée, ses Responsables dirigeants sont tentés progressivement de sacrifier le volet social pour privilégier sa viabilité. Ils tombent alors tout doucement dans la théorie des institutionnalistes.

Le regroupement en coopérative est encouragé pour l'octroi de micro-crédits collectifs, en financement des micro-projets générateurs de revenus dans le double l'objectif i) de soutenir l'entrepreneuriat local et ii) de développer les territoires ruraux. Or, les effets escomptés autant pour la dynamique  entrepreneuriale que celle territoriale peinent à être atteints. Car ces entreprises collectives n'arrivent pas à pérenniser leur activité entrepreneuriale. Des lors, ce n'est pas tant le financement qui interpelle mais plutôt l'absence d'esprit d'entreprendre ensemble. D'où l'interrogation quant à l'efficacité de la  microfinance à promouvoir l'entrepreneuriat collectif en milieu rural.

Cette communication discute du déficit d'esprit d'entreprendre ensemble, hypothéquant  l'efficacité des micro-crédits collectifs dans les pays du Sud, à la lumière des études de cas réalisées auprès du petit entrepreneuriat local opérant dans la transformation artisanale en agro-alimentaire, dans une zone rurale malgache.

Les résultats préliminaires font ressortir que les bénéficiaires de micro-crédits collectifs, ne disposent pas nécessairement de la volonté collective d'entreprendre. Ainsi, au-delà du financement, la carence de l'esprit d'entreprendre ensemble serait le maillon faible du  développement entrepreneurial dans les territoires ruraux en contexte Sud.